Kapitel Girokonto & Bankkredite

Die Faulheitssteuer am Schalter

Die Beziehung der meisten Deutschen zu ihrer Hausbank gleicht einem ausgewachsenen Stockholm-Syndrom. Du zahlst jeden Monat 8 bis 15 Euro Kontoführungsgebühren, bekommst dafür miese Zinsen auf dem Tagesgeld und einen Bankberater, der dir einmal im Jahr einen hauseigenen, überteuerten Dachfonds andrehen will.

Warum machst du das mit? Aus reiner Bequemlichkeit. Diese Gebühren sind nichts anderes als ein Faulheitsaufschlag für den Marmorboden in der Filiale und den schlechten Filterkaffee beim Beratungsgespräch. Die Zeiten, in denen du einen Filialleiter brauchtest, der dich mit Namen anspricht, sind vorbei. Die Lösung ist radikal simpel: Wechsel zu einer etablierten Direkt- oder Onlinebank. Keine Filialen, keine Kontogebühren bei Gehaltseingang, exzellente Apps. Und dank der gesetzlichen Kontowechselhilfe zieht dein kompletter Zahlungsverkehr – vom Netflix-Abo bis zum Stromanbieter – vollautomatisch in wenigen Tagen um. Wer heute noch für ein Girokonto bezahlt, hat zu viel Geld oder zu wenig Selbstrespekt.

Die Einlagensicherung: Das Merkel-Versprechen von 2008

Jetzt kommt immer der reflexartige Einwand: „Aber ist mein Geld bei so einer Online-Bank auf dem Tagesgeldkonto auch sicher, wenn es knallt?“

Erinnern wir uns an den 5. Oktober 2008. Die Finanzkrise wütete, Lehman Brothers war tot, Panik lag in der Luft. Da traten Bundeskanzlerin Angela Merkel und Finanzminister Peer Steinbrück vor die Mikrofone und sprachen den legendären Satz: „Wir sagen den Sparerinnen und Sparern, dass ihre Einlagen sicher sind.“ War das ein juristisch bindender Vertrag? Nein, es war eine politische Beruhigungspille, um einen Bank Run (den Sturm auf die Geldautomaten) zu verhindern. Es hat funktioniert.

Die harte rechtliche Realität heute ist aber ohnehin robuster: Die gesetzliche Einlagensicherung in der EU garantiert dir 100.000 Euro pro Kunde und pro Bank. Wenn deine Bank (egal ob Sparkasse oder Direktbank) pleitegeht, springt der Sicherungsfonds der Banken ein. Und wenn das System komplett kollabiert? Dann springt im Zweifel wieder der Staat mit Steuergeldern ein, weil er sonst Unruhen auf den Straßen hat. Dein Barvermögen bis 100.000 Euro ist bei einer regulierten europäischen Bank so sicher, wie es in unserem System nur sein kann.

Buy Now, Pay Later: Die pinke Einstiegsdroge

Kommen wir zur dunklen Seite der Bankbilanzen: dem Kreditgeschäft. Der Endgegner des Vermögensaufbaus ist nicht der nächste Börsencrash. Der Endgegner sitzt auf deinem Smartphone und heißt Klarna, PayPal-Ratenzahlung oder schlicht „Buy Now, Pay Later“ (BNPL).

Der Kaufprozess wurde bis zur absoluten Schmerzlosigkeit gamifiziert. Du klickst auf ein Paar Sneaker für 200 Euro. Ein Fingertipp, Face-ID, zack. Bezahlt wird in drei bequemen Monatsraten oder erst in 30 Tagen. Das ist die absolute Entkopplung von Konsum und finanziellem Schmerz. Du verschuldest dich für Lifestyle. Wenn du dann den Überblick über deine 14 laufenden Mini-Raten verlierst, schlagen die Mahngebühren und Wucherzinsen von teils über 14 Prozent ein wie eine Bombe. Konsumkredite sind finanzieller Selbstmord auf Raten. Wer Konsum (Klamotten, Fernseher, Urlaub) finanzieren muss, kann ihn sich schlichtweg nicht leisten. Punkt.

Die Null-Prozent-Lüge und der Effektivzins-Trick

Aber was ist mit der Null-Prozent-Finanzierung im Elektronikmarkt? Klingt nach einem kostenlosen Kredit, also nach einem mathematischen Sieg. Es ist eine Falle.

Oft blockiert diese Finanzierung den Barzahler-Rabatt. Wenn du stattdessen mit echtem Cash (oder einem sauberen Ratenkredit von einer Direktbank) als Barzahler auftrittst, kannst du beim Händler oft 10 bis 15 Prozent Rabatt herausschlagen. Dieser gesparte Kaufpreis schlägt die vermeintlich gesparten Zinsen der 0-Prozent-Aktion meist um Längen. Zudem trickst die Branche beim Effektivzins. Der Effektivzins soll eigentlich alle Kosten eines Kredits transparent machen. Was Bankverkäufer aber liebend gerne tun: Sie packen dir eine absurd teure Restschuldversicherung (die einspringt, wenn du arbeitslos wirst oder stirbst) obendrauf. Die Kosten für diesen Schrott fließen oft nicht sauber in den ausgewiesenen Effektivzins ein. Plötzlich ist der Kredit massiv teurer als gedacht, und die Bank lacht sich über die fette Provision kaputt.

Autos: Die Leasing-Illusion

„Aber mein Auto lease ich, das ist planbar und bequem!“ Leasing ist die teuerste Form, ein Auto zu fahren. Du kaufst kein Eigentum. Du mietest lediglich den monatlichen, dramatischen Wertverlust eines Neuwagens.

Am Ende der Laufzeit gibst du das Auto zurück und der Gutachter sucht mit der Lupe nach jedem Steinschlag und Kratzer an der Felge, um dir eine saftige Nachzahlung reinzudrücken. Ökonomisch ist das Wahnsinn. Die klügste mathematische Entscheidung: Kauf dir als Barzahler einen drei Jahre alten Gebrauchtwagen. Den massiven ersten Wertverlust (oft 40 Prozent) hat der Vorbesitzer für dich geschluckt, und das Ding fährt noch locker zehn Jahre.

Baufinanzierung: Die Tilgungsfalle und der Befreiungsschlag

Wenn es um Kredite geht, spielt die Baufinanzierung in ihrer eigenen Liga. Hier verschulden sich Menschen für ihr halbes Leben. Dabei begehen sie meist drei klassische Todsünden: Sie bringen zu wenig Eigenkapital mit (eine 110-Prozent-Finanzierung ist Harakiri), sie kalkulieren die monatliche Rate extrem spitz auf Kante (wehe, die Waschmaschine geht kaputt), und sie ignorieren günstige staatliche Fördermittel (KfW).

Die gefährlichste Falle ist jedoch die Tilgungsfalle. In der Niedrigzinsphase haben Banken den Kunden Verträge mit 1 Prozent Zins und nur 1 Prozent Tilgung (Rückzahlung) verkauft. Die monatliche Rate sah dadurch verlockend winzig aus. Die Mathematik dahinter ist grausam: Bei 1 Prozent Tilgung dauert es rund 69 Jahre, bis das Haus abbezahlt ist. Wenn nach 10 oder 15 Jahren die Zinsbindung ausläuft, sitzt der Käufer noch auf einem gigantischen Schuldenberg. Sind die Marktzinsen in der Zwischenzeit auf 4 Prozent gestiegen, explodiert die neue monatliche Rate – und das Traumhaus kippt in die Zwangsversteigerung. Die eiserne Regel lautet: Tilge von Tag eins an mit mindestens 2, idealerweise 3 Prozent.

Und das Bausparen? Vergiss es. Du zahlst hohe Abschlussgebühren (oft 1 bis 1,6 Prozent der Bausparsumme) an den Vertreter und bekommst in der Ansparphase fast null Zinsen. Am Ende nutzt ein Großteil der Kunden das zugeteilte Darlehen nicht einmal. Du hast dann tausende Euro verbrannt, nur um eine Option zu besitzen, die du niemals ziehst.

Der § 489 BGB: Dein juristischer Joker

Zum Schluss ein Stück echtes Insiderwissen für Hausbesitzer. Wer aus einem teuren Immobilienkredit vorzeitig aussteigen will (weil er umschulden oder das Haus verkaufen möchte), bekommt von der Bank meist eine Rechnung präsentiert, die einem die Tränen in die Augen treibt: die Vorfälligkeitsentschädigung. Die Bank lässt sich die entgangenen Zinsen fürstlich bezahlen.

Aber es gibt einen Rettungsanker. Er heißt Paragraph 489 BGB. Dieses Gesetz besagt: Exakt zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung deines Kredits hast du ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht. Du kannst den Vertrag mit einer Frist von sechs Monaten kündigen – und zwar komplett ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Egal, ob du ursprünglich auf 15 oder 20 Jahre Zinsbindung unterschrieben hast. Nach zehn Jahren öffnet der Gesetzgeber für dich die Zellentür. Nutze das.